Como funciona o financiamento imobiliário?(Parte 2)

No texto anterior, explicamos como um financiamento imobiliário funciona e quais os documentos necessários para o trâmite. Hoje falaremos sobre os Tipos de Financiamento.

Basicamente, o Financiamento pode ser feito de 3 formas:

1.Utilizando recursos do FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço);

2.Através de recursos da SBPE (Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo);

3.Direto com a Construtora do imóvel.

➡Utilizando o FGTS

É o método de financiamento mais conhecido dos brasileiros. O mesmo faz parte do Sistema Financeiro de Habitação (SFH), e tanto o valor máximo do imóvel que pode ser financiado assim como a taxa de juros que será aplicada costumam mudar de acordo com o cenário econômico no País.

Para participar, a família precisa possuir uma determinada renda máxima, definida de acordo com as regiões do país. Por exemplo, para financiar via “Minha Casa, Minha Vida” em São Paulo, a renda é de até R$ 9.000,00 mensais.

Lembrando ainda que a taxa máxima de juros pelo SFH é de 9,75% ao ano.

➡Utilizando o SBPE

Neste regime, não existe limite para renda. Sobre os juros, o mesmo funciona da seguinte forma: se o valor do imóvel está no limite de financiamento do Sistema Nacional de Habitação, o limite máximo é de até 12% ao ano. Caso esteja fora deste teto, a taxa de juros anuais pode ultrapassar este valor.

➡Financiando pela Construtora

É o mais flexível dos contratos, pois não exige limites sobre os valores financiados, renda ou taxa de juros. Por isso mesmo, também é o que oferece o maior risco ao comprador.

Outro ponto bastante importante é que algumas construtoras também financiam a construção do novo imóvel com um banco. Assim, o imóvel encontra-se hipotecado junto à instituição financeira.

Portanto, caso a empresa venha a falir ou simplesmente não quite a dívida com este banco que
financiou a construção, o comprador também poderá perder o seu imóvel.

Se o comprador já tiver pagado o imóvel junto à construtora e mesmo assim o imóvel continuar hipotecado junto ao banco, é importantíssimo exigir que a construtora retire o imóvel de hipoteca.

Assim que a empresa tirar o imóvel de hipoteca, uma certidão, chamada “Ônus Reais”, será emitida via cartório e protegerá o comprador em caso de problemas. Para retirá-la é bem simples, basta informar o endereço da casa e apartamento.

Outro caso que pode ocorrer é a falência da Construtora antes mesmo da entrega do imóvel. Por isso, se você pretende seguir com este tipo de financiamento, procure checar a reputação da empresa e se a mesma possui algum problema com a Justiça, já que processos para recuperar o dinheiro já gasto nestes casos costumam levar anos, causando transtornos e inúmeros prejuízos para o comprador.

Depois de tudo isso, o leitor deve estar se perguntando: “E se eu não pagar as parcelas do financiamento?”

Sabemos que trata-se de um período muito longo de financiamento (até 35 anos) e que durante este tempo, inúmeras situações delicadas acontecem em nossas vidas que podem ocasionar no não pagamento das parcelas, como desemprego, doença na família, entre outros. Mas não tem jeito, o atraso no pagamento resulta em multa e juros referentes aos dias de atraso e permite ao banco incluir o seu cadastro em órgãos de restrição de crédito, como SPC e Serasa.

Além disso, se o atraso persistir, é permitido ao banco leiloar o seu imóvel. Neste caso, a instituição financeira entrará com uma ação judicial, e o valor adquirido com a venda do imóvel via leilão servirá para cobrir o saldo do financiamento mais despesas judiciais. Caso ainda sobre algum dinheiro, o mesmo é devolvido ao comprador inadimplente.

O ideal é sempre conversar com o seu gerente de relacionamento no banco para tentar um refinanciamento, redução de juros ou algo que lhe parecer mais interessante.

E anota a dica: se você está pensando em comprar um imóvel através de financiamento imobiliário, fale sempre com um corretor de imóveis. Aqui na Imobiliária Bella Vista em São Vicente temos especialistas no assunto, que certamente lhe dará as melhores orientações